論我國銀行重組

　　世界經(jīng)濟一體化和金融全球化,為我國銀行業(yè)的改革與發(fā)展提出了全新課題。銀行重組是當前世界范圍內(nèi)銀行改革與發(fā)展的典型方式。它能夠有效地避免金融風險,維護社會經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定與進步,也能夠使商業(yè)銀行迅速獲得技術(shù)優(yōu)勢和人才優(yōu)勢。同時,在銀行重組的過程中,按照經(jīng)濟發(fā)展的要求調(diào)整了銀行的規(guī)模和結(jié)構(gòu),因此也增強了銀行的規(guī)模效應和結(jié)構(gòu)效應。此外,銀行重組還可以實現(xiàn)銀行業(yè)的優(yōu)勢互補,提高銀行業(yè)的經(jīng)營效益等等,這些都是銀行重組之所以長盛不衰的奧秘。

　　我國銀行業(yè)的改革和發(fā)展,走過了20多年的風雨歷程,從總體上看,基本上可以認為是一個整合與重組的過程。這些重組與整合,適應并推動了我國經(jīng)濟的發(fā)展。隨著世界經(jīng)濟一體化、金融全球化以及我國加入WTO等,我國銀行業(yè)在新世紀面臨著新形勢,因此,就必須繼續(xù)推進金融改革,其核心就是深化銀行重組。我們認為,我國銀行業(yè)重組的重點應當放在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組、組織結(jié)構(gòu)重組和業(yè)務結(jié)構(gòu)重組三個方面。銀行重組的側(cè)重點則應放在國有商業(yè)銀行上,同時兼顧地方性商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行。根據(jù)當前我國經(jīng)濟發(fā)展和銀行業(yè)的現(xiàn)狀,銀行重組應當綜合設(shè)計、系統(tǒng)思考、整體推進。

　　一、銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組

　　產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組是銀行重組的基礎(chǔ)要件。沒有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的重組,銀行重組就是一句空話。按照十六大堅持和完善基本經(jīng)濟制度的要求,建立與基本經(jīng)濟制度相適應的產(chǎn)權(quán)體制、金融體制和銀行管理體制,是實現(xiàn)金融改革新突破的關(guān)鍵。

　　(一)以創(chuàng)新思維推進產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組。

　　十六大提出,堅持和完善基本經(jīng)濟制度,必須毫不動搖地鞏固和發(fā)展公有制經(jīng)濟,必須毫不動搖地鼓勵、支持和引導非公有制經(jīng)濟發(fā)展;要把堅持以公有制為主體,促進非公有制經(jīng)濟發(fā)展,統(tǒng)一于社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的進程中。

　　作為我國社會主義市場經(jīng)濟制度重要組成部分的銀行業(yè),其改革與發(fā)展必須與經(jīng)濟制度相適應,并且還要能夠有效地服務于經(jīng)濟制度的完善,促進經(jīng)濟的發(fā)展。這就要求一是國家壟斷信用的禁區(qū)和傳統(tǒng)觀念必須打破;二是金融市場必須要對內(nèi)對外同時開放;三是以現(xiàn)代公司制改革國有獨資商業(yè)銀行;四是發(fā)展大、中、小共生、相互促進、相得益彰、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化的銀行體制。

　　(二)用總體戰(zhàn)略統(tǒng)率產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組。

　　要采取用總體戰(zhàn)略統(tǒng)率產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的方針,實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的戰(zhàn)略目標。我國銀行業(yè)改革的總體戰(zhàn)略就:“改革主體,發(fā)展兩翼”。即深化國有獨資商業(yè)銀行現(xiàn)代公司制改革,壯大股份制商業(yè)銀行,發(fā)展民營銀行機構(gòu)和合作銀行組織。

　　我們認為,實現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標的重點應放在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控結(jié)構(gòu)的重新整合上。大、中、小銀行的改革都應按照這個思路進行。產(chǎn)權(quán)不界定,就不可能建立起現(xiàn)代公司制的治理結(jié)構(gòu),沒有科學的治理結(jié)構(gòu),也就不可能建立起有效的內(nèi)控機制。而且權(quán)、責、利的統(tǒng)一,信息的對稱,激勵約束機制的健全,又是提高競爭力、創(chuàng)新機制的制度基礎(chǔ),所有這一切都取決于產(chǎn)權(quán)改革、治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度的建立。因此,根據(jù)國有和非國有銀行在歷史中形成的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以及全國性和地區(qū)性規(guī)模各異的大、中、小銀行機構(gòu)的現(xiàn)實狀況,從制度轉(zhuǎn)換成本的承受能力出發(fā),妥善處理改革、發(fā)展和穩(wěn)定的關(guān)系,取得產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控結(jié)構(gòu)改革的新突破,是銀行重組創(chuàng)新必須突破的三個戰(zhàn)略重點。另外,實現(xiàn)我國銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組還必須堅持市場取向,無論是國有獨資商業(yè)銀行的改革,還是股份制商業(yè)銀行或小型銀行機構(gòu)與組織,都必須按市場運作的原則來進行。

　　(三)扎實推進國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組。

　　按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,對國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度進行重組,實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新,從而構(gòu)建產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責分明、政企分開、管理科學的現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度,是我國國有商業(yè)銀行加快體制創(chuàng)新,實現(xiàn)與國際銀行業(yè)慣例接軌所應當首選解決的問題。

　　1、股份制——現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的一般形式。商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物,隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,商業(yè)銀行股份制法人產(chǎn)權(quán)制度便應運而生。實行股份制的商業(yè)銀行法人產(chǎn)權(quán)制度適應了現(xiàn)代市場經(jīng)濟和社會化大生產(chǎn)的需要,形成了有效的法人治理結(jié)構(gòu),保證了商業(yè)銀行的運作效率。因此在市場經(jīng)濟發(fā)達的國家,現(xiàn)代商業(yè)銀行一般都是建立在現(xiàn)代法人產(chǎn)權(quán)制度基礎(chǔ)之上的,現(xiàn)代股份制產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的一般形式。

　　2、股份制改革——國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的最佳選擇。無論是理論界,抑或是實務界,在關(guān)于國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的探討中,都認為實行股份制是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的最佳選擇,也是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新的最佳路徑。

　　3、股份制運行——建立國有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)。按股份制方式對國有商業(yè)銀行進行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組與創(chuàng)新,就必須建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的法人治理結(jié)構(gòu)。現(xiàn)代商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)包括股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層等內(nèi)容。

　　(四)重視增量改革:產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組的重要環(huán)節(jié)。

　　發(fā)展民營銀行機構(gòu),放寬市場準入限制,是銀行制度增量改革與銀行重組必須突破的障礙。民營銀行機構(gòu)包括地方性股份制商業(yè)銀行和合作金融銀行。他們是縣域經(jīng)濟、中小企業(yè)、個體經(jīng)濟、私營企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)民金融需求的主要供給者,又是貨幣政策傳導的重要中間環(huán)節(jié)。但是,由于長期以來的理論禁錮和法律限制,并沒有實現(xiàn)真正意義上的對內(nèi)開放。廣大農(nóng)村的集體信用合作組織,也是一種功能和機制扭曲的“準國有金融”,基層機構(gòu)。至于全國性股份制商業(yè)銀行,民營資本得以進入也還是一種特例。

　　現(xiàn)在,我國已經(jīng)加入WTO,金融業(yè)既然可以向外資開放,就更有理由對內(nèi)開放。而且,國有商業(yè)銀行實行市場戰(zhàn)略調(diào)整后,機構(gòu)收縮,功能縮小,使縣域經(jīng)濟、民營經(jīng)濟面臨著嚴重的金融服務短缺;加之貨幣政策傳導不暢、機制梗阻、政策擴張而運行緊縮的矛盾日益凸出,已經(jīng)和正在產(chǎn)生的嚴重的負面效應,構(gòu)成了銀行業(yè)發(fā)展的嚴峻挑戰(zhàn)和壓力。在這種形勢下銀行業(yè)的對內(nèi)開放就成為了突破制度增量改革障礙的題中之義。發(fā)展民營銀行,實現(xiàn)增量改革,增加金融供給,推動我國銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組,是我國經(jīng)濟發(fā)展和金融改革的重要戰(zhàn)略任務。

　　二、銀行組織結(jié)構(gòu)重組

　　同銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組一樣重要的,是銀行組織結(jié)構(gòu)的重組。只有加快商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新與重組。其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的重組才能有所依托,也才能盡快形成商業(yè)銀行的創(chuàng)新體制,形成與國際銀行業(yè)接軌的新型運行機制。

　　(一)現(xiàn)代組織結(jié)構(gòu)的有關(guān)理論問題簡述。

　　現(xiàn)代組織理論認為,組織理論的基礎(chǔ)是一些有關(guān)組織結(jié)構(gòu)和職能的設(shè)想。一種是關(guān)心工作和從事這些工作的人的設(shè)想,被稱之為以工作為中心的古典組織理論。另一種不同的是以人為中心的,被稱之為新古典理論。還有一種觀點認為,要從系統(tǒng)的內(nèi)在關(guān)系上去理解組織,則被稱為權(quán)變理論。作為組織而言,它是組織實體和組織過程的統(tǒng)一。著名管理學家馬奇和西蒙在他們所著的《組織》一書中指出,組織及其效率依賴于認識并適應許多變化著的和相互依存的境況因素,而丑那些被認為對某一種情況有效的組織,對另外一種情況可能就是不幸的和不適當?shù)�。也就是說,第一,一個組織的效率依賴于環(huán)境因素;第二,不同的環(huán)境因素對不同的組織產(chǎn)生不同的影響;第三,組織及其結(jié)構(gòu)要隨著環(huán)境的變化不斷改革和發(fā)展,也就是要不斷進行組織及其結(jié)構(gòu)的重組創(chuàng)新。

　　我國商業(yè)銀行進行組織及其組織結(jié)構(gòu)重組與創(chuàng)新,必須深入研究現(xiàn)代組織理論、深入研究我國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境、深入研究我國商業(yè)銀行既有的組織結(jié)構(gòu)及其問題,只有如此,才能對癥下藥,順利實現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)重組與創(chuàng)新,與國際銀行業(yè)接軌,推進我國商業(yè)銀行的改革和發(fā)展。

　　(二)我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的主要問題簡析。

　　目前,我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)問題表現(xiàn)為繼續(xù)沿襲計劃經(jīng)濟時代留下的框架,與市場經(jīng)濟條件下的商業(yè)化運行很不適應,問題重重,特別是在我國加入WTO后,在金融業(yè)競爭的嚴峻形勢下,必須對之進行全面重組與創(chuàng)新。而在我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)問題中,國有商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)問題是十分突出的,代表了我國商業(yè)銀行的典型類型。

　　1、忽視經(jīng)濟原則。根據(jù)經(jīng)濟學的原理,在經(jīng)濟發(fā)展的低級階段,不可能也不需要存在分支機構(gòu)遍布的大型銀行機構(gòu),如果刻意追求之則是不經(jīng)濟的;相反,現(xiàn)代分支網(wǎng)絡(luò)發(fā)達的大型銀行機構(gòu)很大程度上是社會化大生產(chǎn)的要求和結(jié)果,如果刻意抑制之也是無效率的。由于我國的經(jīng)濟發(fā)展狀況是一種“低(初)級階段”,因此,忽視經(jīng)濟原則,按行政區(qū)劃設(shè)置商業(yè)銀行的分支機構(gòu),就導致了銀行規(guī)模過大、科層結(jié)構(gòu)重疊、信息傳遞遲緩,從而造成了組織結(jié)構(gòu)的不經(jīng)濟問題。由于我國幅員遼闊,經(jīng)濟發(fā)展水平參差不齊,呈現(xiàn)出一種非均衡狀態(tài)。而且由于交通、通訊落后,在這種情況下,從首都北京到邊遠小鎮(zhèn),按行政區(qū)劃和政府層級層層設(shè)置分支機構(gòu),不僅忽視經(jīng)濟原則,而且造成奇高的經(jīng)營成本。

　　2、助長行政干預。在我國商業(yè)銀行分支機構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置的狀況下,不僅銀行的自主經(jīng)營受到了多方限制,而且導致了商業(yè)銀行分支機構(gòu)的地方化傾向,削弱了商業(yè)銀行總行的調(diào)控功能。在這方面表現(xiàn)最突出,也是最具典型性的就是我國的國有商業(yè)銀行。

　　3、損害銀行效率。按行政區(qū)劃和政府層級設(shè)立分支機構(gòu),使我國商業(yè)銀行實行的授權(quán)經(jīng)營制度的效率和業(yè)務經(jīng)營的效益受到嚴重損害。如經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行分支機構(gòu)在現(xiàn)有權(quán)限下無法滿足當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展所產(chǎn)生的有效金融需求,而經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行分支機構(gòu)卻存在著權(quán)限過剩,進而造成金融資源的嚴重浪費。無論金融資源的不足還是過剩,都是對我國商業(yè)銀行經(jīng)營效率的損害。

　　4、缺乏創(chuàng)新思想。這里主要是指在地方性商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的設(shè)置上,缺少創(chuàng)新思想。依舊是一地一行,與行政機構(gòu)配套,名曰扶持地方經(jīng)濟發(fā)展,實則因襲國有商業(yè)銀行設(shè)置的套路,因循守舊,缺乏創(chuàng)新,最后會依然重蹈國有商業(yè)銀行的覆轍,為地方經(jīng)濟的發(fā)展和銀行體制的改革增加負面效應。

　　(三)我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的思路。

　　商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新,既要依據(jù)組織結(jié)構(gòu)理論的有關(guān)原則,又要參考國際商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗,還要考慮中國的國情和我國商業(yè)銀行的行情,從而使創(chuàng)新后的商業(yè)銀行及其組織結(jié)構(gòu)既能與國際商業(yè)銀行接軌,又符合社會主義市場經(jīng)濟對商業(yè)銀行的要求,更能促進商業(yè)銀行的全面發(fā)展。通過重組與創(chuàng)新商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),使商業(yè)銀行真正成為經(jīng)營穩(wěn)健、管理嚴謹、實力雄厚、效益良好的現(xiàn)代化金融企業(yè)。

　　創(chuàng)新國有商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),應當堅持以下原則:一是堅持經(jīng)濟區(qū)劃原則。打破原有的按行政區(qū)劃設(shè)置分支機構(gòu)的格局,優(yōu)化金融資源合理配置,減少行政干預和地方保護主義,提高經(jīng)營與管理的效率與效益。二是堅持集約經(jīng)營原則。要堅持組織結(jié)構(gòu)重組與創(chuàng)新的集約化,用集約經(jīng)營的指導思想,對國有商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)進行創(chuàng)新。三是堅持循序漸進原則。國有商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新,可以參照中國人民銀行組織結(jié)構(gòu)改革的方法即按經(jīng)濟區(qū)劃設(shè)置一級分行、二級分行和支行。

　　在重組與創(chuàng)新國有商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的同時,要全面重組與創(chuàng)新股份制商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)。要建立一種或松或緊的,可以將全國各地方性商業(yè)銀行聯(lián)系起來的機制,使地方商業(yè)銀行既獨立自主經(jīng)營,又互相聯(lián)系溝通,交流經(jīng)驗、提高水平、提升效益,全面創(chuàng)新和完善我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),達到我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)重組的目的。

　　三、銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)重組

　　目前商業(yè)銀行的業(yè)務結(jié)構(gòu),仍然是傳統(tǒng)存、貸、匯三大塊,這十分不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。綜觀世界各國商業(yè)銀行發(fā)展史和業(yè)務經(jīng)營史,分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營都是交替發(fā)展的。所以,我們必須迅速著手商業(yè)銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)的重組,使商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展建立在知識經(jīng)濟、全球化浪潮、電子化時代的基礎(chǔ)之上。

　　(一)業(yè)務管理思想創(chuàng)新。

　　商業(yè)銀行業(yè)務管理思想經(jīng)歷了一個由資產(chǎn)管理、負債管理,到資產(chǎn)負債聯(lián)合管理的發(fā)展過程。目前普遍地采用資產(chǎn)負債聯(lián)合管理的模式,實際上仍然是以負債管理為主導。根據(jù)經(jīng)濟與金融發(fā)展的實際,以及我國商業(yè)銀行巨額不良資產(chǎn)存在的現(xiàn)實,我們認為我國商業(yè)銀行應當以資產(chǎn)管理為重點,突出資產(chǎn)管理的指導思想。在重視資產(chǎn)管理的基礎(chǔ),創(chuàng)新業(yè)務結(jié)構(gòu),突出電子化業(yè)務在我國商業(yè)銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)中的地位,為業(yè)務全面電子化奠定基礎(chǔ)。

　　(二)存貸業(yè)務關(guān)系創(chuàng)新。

　　在經(jīng)濟欠發(fā)達與流通中貨幣偏緊的歷史條件下,我國商業(yè)銀行形成了一種“存款情結(jié)”,也錯誤地誘導社會公眾偏愛存款。我國商業(yè)銀行加強業(yè)務管理、創(chuàng)新業(yè)務結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)業(yè)務結(jié)構(gòu)重組,首要的是調(diào)整存款與貸款的關(guān)系,將貸款管理作為業(yè)務管理重心。只有加強貸款管理,迅速清收不良貸款,全面盤活存量資產(chǎn),才能為業(yè)務重組與管理創(chuàng)新創(chuàng)造一個寬松的環(huán)境。

　　(三)突出業(yè)務創(chuàng)新重點。

　　進行業(yè)務管理創(chuàng)新,必須緊緊抓住電子化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化這一主線。當前,最能體現(xiàn)電子化與時代精神的是表外業(yè)務。電子化為表外業(yè)務發(fā)展提供了契機,表外業(yè)務的發(fā)展又為電子化在金融領(lǐng)域的發(fā)展提供了廣闊空間。我國商業(yè)銀行在業(yè)務開拓與管理中,要以發(fā)展表外業(yè)務為重點,設(shè)置發(fā)展機構(gòu)、制定發(fā)展目標、擬定發(fā)展步驟、促進全面發(fā)展。

　　(四)全面推進混業(yè)經(jīng)營。

　　實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的業(yè)務結(jié)構(gòu)重組必須迅速推進混業(yè)經(jīng)營。國際銀行業(yè)的混業(yè)趨勢與中國商業(yè)銀行的分業(yè)現(xiàn)狀,要求我國商業(yè)銀行推進分業(yè)格局下的漸進式混業(yè)經(jīng)營模式,這是實現(xiàn)業(yè)務結(jié)構(gòu)重組的要義。

　　1、功能定位:完善信用中介職能,提升支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務職能。近年來中國證券市場的迅猛發(fā)展,金融業(yè)相互滲透與跨業(yè)經(jīng)營趨勢的逐漸明朗,使得商業(yè)銀行功能發(fā)生了重大變化。金融其他各業(yè)的發(fā)展沖擊了商業(yè)銀行的存、貸款業(yè)務,但強化了其作為金融業(yè)務“操作平臺”的功能。這樣,商業(yè)銀行若能保持傳統(tǒng)優(yōu)勢、把握新興優(yōu)勢,就得以完善和提升各類職能,以推進混業(yè)經(jīng)營。

　　2、業(yè)務突破:創(chuàng)新負債工具,發(fā)展中間業(yè)務和表外業(yè)務,推行資產(chǎn)證券化業(yè)務。負債工具創(chuàng)新,應側(cè)重于開發(fā)能溝通銀行、證券、保險、基金等業(yè)務,轉(zhuǎn)換成本低且流動性強的存款工具,以強化商業(yè)銀行的“存款中介”作用和信用(工具)創(chuàng)造功能。推行不動產(chǎn)抵押貸款等資產(chǎn)的證券化,開辟新的銀行融資途徑,促進銀行業(yè)與證券業(yè)、資本市場的對接,并為保險資金開辟新的投資渠道。資產(chǎn)業(yè)務創(chuàng)新上,可開辦保單質(zhì)押貸款,促進銀行貸款與保險業(yè)務的溝通。積極探索貸款承諾、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款協(xié)議等表外業(yè)務,以緩解券商的融資困境;加強金融各業(yè)在中間業(yè)務上的合作,開辦證券、保單、基金的零售發(fā)行或承銷業(yè)務。此外,有條件的國有商業(yè)銀行(如中國銀行等),應大力發(fā)展境外的混業(yè)金融業(yè)務,尤其是投資銀行、證券業(yè)務,以提高未來混業(yè)經(jīng)營的國內(nèi)外市場競爭力,也能使商業(yè)銀行積累了混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)驗。

　　3、戰(zhàn)略準備:風險管理與人才、技術(shù)準備。商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營。意味著風險的集中和有效分散,也標志著業(yè)務綜合度、人才復合度、相關(guān)技術(shù)水平的提高。因此,與風險交易相關(guān)的風險管理技術(shù)成為未來商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基礎(chǔ),業(yè)務的多元化又有賴于高素質(zhì)人才和先進網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)備的支持。因此,商業(yè)銀行應加大研究和開發(fā)力量,作好風險管理與人才、技術(shù)的準備和儲備。